債務(wù)重組主要有三種方式：

1、直接做銀行信貸置換小貸網(wǎng)貸

2、通過(guò)房產(chǎn)抵押，置換小貸網(wǎng)貸

3、通過(guò)公積金債務(wù)重組

債務(wù)重組，就是用低息、長(zhǎng)期限的貸款，置換高息、短期的貸款。達(dá)到大幅降低月供壓力，減少利息支出，優(yōu)化征信，恢復(fù)正常生活的過(guò)程。

一、直接做信貸置換小貸網(wǎng)貸

這種適合負(fù)債并不是很高，征信情況不算太差的客群，有些線下審批的信貸可以先做出來(lái)些額度，結(jié)清部分小貸網(wǎng)貸，等征信更新后再做其他銀行信貸產(chǎn)品，逐步把網(wǎng)貸小貸都換成低息的銀行信貸產(chǎn)品。

實(shí)操案例：武漢公積金信貸：網(wǎng)貸、查詢多、負(fù)債高，一周提款30萬(wàn)、年化3.4%

二、通過(guò)房產(chǎn)抵押來(lái)重組--（周期基本都在一個(gè)月內(nèi)，征信是在太差的需要先走機(jī)構(gòu)過(guò)渡一下再轉(zhuǎn)到銀行，整個(gè)流程大概3個(gè)月內(nèi)）

房產(chǎn)抵押貸款因?yàn)橛械盅何?，所以有些銀行對(duì)征信要求相對(duì)寬松。而且還款方式選擇較多，貸款期限也比較長(zhǎng)，通過(guò)房產(chǎn)抵押貸款來(lái)置換掉小貸、網(wǎng)貸， 可以把月供壓力和利息支出降低很多。

這種債務(wù)重組方式是效果最好，成本最低的方式，有條件的朋友可以作為首選。

實(shí)操案例：武漢老柯：負(fù)債多還款壓力太大，怎么快速上岸

三、公積金滿足條件，可以做公積金債務(wù)重組（要看查詢次數(shù)，查詢次數(shù)少，短則一個(gè)月，多則三個(gè)月，查詢次數(shù)多的一般最長(zhǎng)6個(gè)月）

1、做公積金債務(wù)重組需滿足什么條件？

（1）、公務(wù)員、事業(yè)單位，醫(yī)院學(xué)校（老師醫(yī)生）國(guó)企央企500強(qiáng)，華為等優(yōu)質(zhì)普通單位人群

（2）、年齡：22-54周歲

（3）、公積金基數(shù)6000以上，連續(xù)繳納12個(gè)月以上，非三方代繳，不能有封存、啟封、補(bǔ)繳等.

（4）、負(fù)債要求：信貸余額加信用卡使用額度＜120萬(wàn)（單位好，基數(shù)高，負(fù)債上限另議）

（5）、征信要求：1年無(wú)連2累3，5年無(wú)連3累8，網(wǎng)貸筆數(shù)不限，查詢不限，不能是黑戶。

（6）、5年內(nèi)無(wú)法律糾紛和刑事案件。

（7），有抵押無(wú)擔(dān)保均可

滿足以上條件的公積金客群，如果不想抵押房產(chǎn)，可以通過(guò)公積金債務(wù)重組來(lái)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，辦理100-300萬(wàn)公積金低息產(chǎn)品來(lái)置換原來(lái)的貸款。

2、公積金債務(wù)重組操作流程是怎樣的？

風(fēng)控面談了解客戶情況判斷是否可接—下戶—墊資還月供養(yǎng)查詢（查詢少或能自己還可省此環(huán)節(jié)）—墊資結(jié)清負(fù)債—征信更新—申請(qǐng)銀行貸款

3、公積金債務(wù)重組具體方案的制定

這是個(gè)及其細(xì)心和專業(yè)的活，世界上沒(méi)有兩個(gè)完全相同的客戶，每個(gè)客戶的方案都是私人訂制。

需要提供詳版征信仔細(xì)算，一個(gè)客戶算掉幾張A4紙是常有的事。從月還款算到什么時(shí)候結(jié)清、什么時(shí)候墊資、操作信貸按照什么樣的順序，才能既滿足額度要求又最大程度降低月供壓力。畢竟墊資出去，是要確保能收回來(lái)的，不能有一點(diǎn)閃失。

而且有的客戶已婚，負(fù)債不能讓配偶知道，所以打配偶電審的產(chǎn)品就不能安排。

有些客戶看起來(lái)老實(shí)巴交，實(shí)際上喜歡網(wǎng)賭，或者有凍卡，大數(shù)據(jù)有問(wèn)題等情況。每個(gè)客戶都不一樣，所以最好是面談。

4、確定方案和費(fèi)用

征信養(yǎng)的時(shí)間越長(zhǎng)，能做的產(chǎn)品越好，利息越低，額度越高。但養(yǎng)的時(shí)間越長(zhǎng)，墊資成本也越高，這就是矛盾所在，要去做一個(gè)平衡。

所以不管是什么時(shí)候，不要亂點(diǎn)查詢。查詢太多，輕則增加融資成本，重則短期無(wú)融資可能。